銀行審核貸款看重風險評估，從職業性質與公司規模來認識銀行評估標準

許多人在申請信貸時，最在意的是：「我能貸多少？利率會不會太高？」但其實，在銀行的評分系統裡，決定利率的不只是你的收入數字，而是包含職業性質、任職公司規模、產業穩定度、財務紀律等綜合條件。有時即使年收破百萬、無遲繳紀錄，也可能因工作屬高波動性、公司規模不被認定為穩健，而導致利率高於預期。

職業與公司規模影響申貸利率，申貸前評估資訊一次看

了解銀行評估貸款案件時會多方審核核貸風險，了解細節才能成功申貸

想在申貸前做出更有準備、更有底氣的選擇，啟航資產管理整理了銀行如何從「職業與公司背景」角度看風險的邏輯，並說明如何藉由專業貸款顧問協助，提高核貸率。申貸前評估的關鍵資訊，一次帶你了解！

1.實際案例解析-收入高不等於貸款利率低

透過實際案例了解即使收入高，也不見得能獲得低貸款利率

在多數人的認知裡，申請信貸時只要「收入高、信用良好、無其他負債」，理應就能取得較低利率。但實務上，銀行的風險控管邏輯遠比想像中更複雜。近期新聞一位網友分享，自身擔任業務工作，年資約在4年，月收入平均在12~14萬元，屬於中高收入階層，信用狀況良好，無卡債、房貸、車貸，名下尚餘21萬元信貸償還中，並無明顯信用瑕疵，近期申辦信用貸款雖能順利核貸，但利率卻高達8%，這使得該名網友相當錯愕，由於數年前月收入僅3萬元時，申貸利率才僅僅6%，如今收入翻了數倍，申貸利率卻更高，讓他產生疑惑：「收入明明更高，為什麼利率不降反增」。其實關鍵在於銀行審核貸款方案時採取的「整體風險評估」準則，並非單以收入做為唯一標準，以下是可能影響該網友申貸利率的要素：

2.貸款關鍵在於風險比較，你真的了解銀行怎麼看你嗎？

認識銀行評估貸款標準，掌握核貸、降低利率的技巧

看完上述新聞案例分析，大家應該對銀行評估貸款方案的邏輯有一定的了解，銀行審核貸款案件關注的不僅僅是「申貸人有什麼」，而是更為精細的「穩定性」、「還款可預測性」。銀行放款目的在於賺取利息收入，若申貸人無法逐期穩定還款，則銀行就無法創造收入，而延遲還款、還款中斷，對銀行來說都必須面臨損失風險，因此比起收入高低，銀行更看重穩定性。以下參考上述新聞案例，給予2個不同貸款戶比較，帶大家更清楚的了解其中差異。

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貸款戶A：高收入業務

• 月收入：12萬元（含獎金）
• 職業：汽車銷售業務
• 任職單位：中小型公司
• 財力證明：薪資單、不穩定獎金

貸款戶B：中等收入公教人員

• 月收入：6.5萬元（固定薪資）
• 職業：國中老師
• 任職單位：政府機關
• 財力證明：薪轉穩定、年終獎金穩定

上述兩個案例比較，在其他要素不變的情況之下，高收入業務所取得的信貸利率，一般會因為職業高波動性而獲得6%~8%的貸款利率；而收入穩定的教師則有機會取得3%~4%，甚至更低的貸款利率。然而在申貸的過程中無法取得理想利率有許多不同因素，需要對銀行有更深入的了解，且具備分析個人財務條件的能力，才能真正媒合適合自己的貸款方案。

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3.專業貸款顧問分析個人財務，媒合最佳貸款方案

專業貸款顧問可以協助運用策略、分析，使申貸人以最合適的貸款方案成功核貸

申辦貸款從來都不是一場單打獨鬥，更講究策略評估、資訊統整。在銀行以風險控管為核心的貸款制度中，申貸人缺乏金融背景，無法一次掌握各家銀行的審核條件，很可能申請不適合自己的貸款方案，或者未能找出真正對自身有利的申貸條件，這時專業貸款顧問的角色就顯得格外重要。

專業貸款顧問可以透過財務健診綜合評估以下要點：

• 收入結構
• 職業穩定性、產業風險
• 現有負債與信用紀錄
• 財力證明與其他可加分項目

在貸款顧問的幫助下，不但能找到真正有利的貸款條件，藉此降低貸款利率，還有機會爭取更高的可貸額度，而對銀行審核條件、偏好、申辦流程熟悉的專業貸款顧問，也能協助申貸人進行溝通，引導申貸人展現個人優勢，藉此媒合真正適合自己的貸款方案，有利於減少送件次數，保護自身寶貴信用評分，也降低來回跑流程的時間成本，真正使申貸人在安心的過程中取得資金支持。

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透過以上資訊可以重新認識銀行評估貸款的準則，貸款程序並不如申貸人想像中的簡單，需要用心規劃、經營個人財務，並建立正確的理財、理債觀念，才能提高過件率、申貸額度，並得到更有利於還款的利率，善用貸款周轉吃緊財務，減輕生活負擔！貸款推薦全台超過100人團隊服務的啟航資產管理，以「五心級服務」協助申貸人貸款周轉，幫助培養信用、管理債務，找回健康財務！現在就立即填寫線上免費諮詢表單，預約專屬貸款顧問1對1諮詢，減輕財務負擔！