每年12月至農曆過年前，可說是傳統消費採購旺季，也是個人信用貸款高峰期，以2017年12月為例，平均每人貸款總金額就高達302.5萬元。因此今年的銀行貸方案也陸續出爐，且祭出價格優惠戰搶客。不過啟航資產管理提醒大家，申請信用貸款前可不僅僅只要注意貸款利率這麼簡單，假如其他條件沒看清楚，不僅無法解決資金問題，更有可能掉入信用貸款陷阱，讓資金需求雪上加霜。這次就讓啟航資產管理告訴大家申請信用貸款注意事項，在年底申貸前一定要好好了解清楚喔！

申辦信用貸款前必看5大注意事項

面對年底龐大的資金需求，你也想藉由信用貸款來解決燃眉之急嗎？先別著急，在申貸前先來看看以下5個一定要知道的注意事項，以免吃大虧喔！

1. 低利率優惠期限

「小額信貸利率，前兩期利率 0.1%，最高可貸350萬」看到這樣的信用貸款方案，你是不是也深受吸引呢？但別忘了「低利率的優惠期限」才是重點。通常銀行推出的信用貸款方案中，低利率優惠期間最多只有3~6個月，一旦過了優惠期間後，利率就會採機動計息(例如前2期0.1%，第3期開始2%~5%)，因此建議大家申貸時要清楚掌握各期利率，並向銀行確認至少5年以上的實質利率，對自己比較有利喔！

2. 年利率多少

一般辦理信用貸款時，大部分人都僅看重「貸款利率」而已，但信用貸款實際支出，應該要以「實質年利率」為主。實質年利率會依據個人信用評分而有所不同，包含了手續費、開辦費、帳管費等等。

舉例來說，假如信用貸款金額為20萬，貸款3年，每月需繳6,084元，單純計算年利率的話為6%：

• 實際貸款金額(pv)= 200000
• 每期繳款(pmt) =(6084+200) = 6284
• 實質年利率=6%

但假如撥款時還需預扣開辦費1萬元以及帳管費3,000元，除此之外每期需加收手續費200元(貸款金額0.1%)，那實質年利率就會從原本的6%提升至12.81%。

• 實際貸款金額(pv)= 200000-(10000+3000) = 187,000
• 每期繳款(pmt) =6084+200=6284
• 實質年利率=12.81%

3. 提前還款需不需要繳違約金

許多銀行信貸需綁合約，假如想提前還款的話，就必須注意是否需要繳違約金，違約金通常在3~5%不等，建議盡量選擇沒有違約金，或是以尚未還款的金額為計算基礎的信用貸款，如此一來才能節省不必要的手續費喔！

4. 手續費是多少

透過上述2點大概就可知道，其實信用貸款借款時不只要注意利率、貸款額度，銀行還會根據你的信用分數，來評估需收取多少手續費、其他開辦費用等等，假如信用分數越低，收取的手續費也就相對越高，這些手續費也都會反映在實際貸款成本上，一定要特別注意喔！

5. 貸款期數與額度是否適合你

無論申請哪一種信用貸款方案都要注意，低利率不一定適合你，相對的應該要依據自己的還款能力與條件，來去評估適合自己的方案。因為以貸款20萬元來看，雖然貸5年的月付金額會比貸3年月付金額還要低，但是總負擔金額就會變得較高喔！

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看完上述內容後，大家對於信用貸款的陷阱是否也了解不少了呢？假如對於實質年利率計算方式、或是違約金等等還是一頭霧水也別擔心，只要多詢問專業貸款顧問就可以囉！啟航資產管理有專業信用貸款經驗，合作銀行多家，只要工作滿3個月，有薪資轉帳，最快2天核貸、24hr內撥款，假如有信用貸款需求，不妨撥打，或透過啟航資產管理官方Facebook私訊諮詢，讓專業顧問為您服務！