根據【ETtoday新聞雲】報導，有一名自營商打算在台北市買3,000萬的房子，但因屬於自己開公司當老闆的自營商，沒有任何薪轉證明、名下也無財產，為了取信於銀行，讓銀行相信自己有足夠的能力負擔房貸，這名網友先辦理銀行帳戶，預計每月固定存入一筆註明為薪資收入的15萬現金，很好奇銀行是否會因此認定自己每月有15萬穩定收入？相信這是許多沒有薪轉證明的申貸人可能遇到的情況，啟航資產管理接下來就為大家解答，沒有薪轉證明如何提高銀行放貸意願，以及在沒有薪轉證明的情況下，如何向銀行證明自己有足夠的還款能力，以下內容也整理2種有效的房貸財力證明，現在就一起來看看吧。

沒有薪轉可以房貸嗎？可以自己做薪轉嗎？關鍵在於這2點

一般來說，申貸人任職公司提供的薪轉證明、扣繳憑單更能說服銀行放貸，但若沒有薪轉可以房貸嗎？啟航資產管理整理以下2種方法，有助於提高銀行放貸的意願，一起來了解吧。

1.將薪資現金存入銀行

如同案例中的自營商，有些薪資領現的工作者，雖然有固定收入，但沒有公司行號提供的薪轉證明，也沒有年度扣繳憑單、勞保證明，而難以取信於銀行，就算能貸款，銀行放貸的條件通常也不理想，例如額度低或是利率高，連帶拉高自備款金額與每月還款負擔。建議可每月固定將現金存入銀行，並在存款單的備註欄註明為薪資，也就是自己幫自己做薪轉，作為與銀行往來的財力憑證，讓銀行知道自己有穩定收入與一定數目的存款，往後有足夠的還款能力，藉此提高過件率。

2.透過信用卡培養信用分數

除了薪轉證明或扣繳憑單，銀行也很重視申貸人的信用條件，是銀行評估是否放貸的重要依據。建議向要申辦房貸的銀行申請信用卡並記得使用，即使是小額消費也沒關係，且每期要正常繳款，不要啟用循環利息，以免本期未繳清的卡費累積到下一期，連同利息加重還款負擔，就像滾雪球般導致卡債越滾越大。透過信用卡「養卡」的方式，培養個人信用分數，就有助於提高銀行放貸的意願。

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房貸財力證明共有2種，提高銀行放貸意願

現在我們知道，在沒有薪轉的情況下，可將每月所領的薪資現金存入銀行，並透過存款單註明為薪資，作為房貸財力證明，但比起自己做薪轉，更重要的是維持良好的信用評分，這是提高銀行放貸意願的關鍵。而常見的房貸財力證明共有「收入型」財力證明與「資產型」財力證明2種，啟航資產管理接下來就要分別說明，如果沒有薪轉證明，有哪些資料能佐證個人的還款能力。

1.「收入型」財力證明

也就是申貸人穩定進帳的收入，若沒有薪轉的存摺明細，也可以用經常往來的銀行存摺明細代替，以下列舉銀行認列的常見收入型財力證明：

• 所得稅報稅證明：列印每季報稅扣繳所得的收執聯，或攜帶身分證前往國稅局申請，也可前往【我的E政府】線上申請。
• 財產清單：可至【財政部稅務入口網】用自然人憑證申請，或攜帶身分證前往國稅局申請。
• 股利收入資料：例如證券交易所得、股利所得等都能作為房貸財力證明。
• 固定租金收入：包含房屋、攤位、土地出租等固定的租金收益。
• 定存利息收入：若有定存，也能提出定存證明作為房貸申請的加分項目。
• 自營商401報表：也就是「一般營業人銷售額與稅額申報書」，是有設立公司行號且有使用統一發票的企業，用來申報進貨銷貨發票用的申報書。

2.「資產型」財力證明

提到房貸財力證明，大家第一印象都是薪轉證明、財產清單等收入型財力證明，但若像新聞案例中的自營商沒有薪轉證明，就能考慮提出「資產型」財力證明，也就是申貸人名下持有的財產，讓銀行了解自己有足夠的還款能力，必要時也能用來償還債務。以下簡單介紹常見的資產型財力證明：

• 房屋/土地所有權狀：分為「土地所有權狀」與「建物所有權狀」，載明該不動產的概略資訊，是能證明申貸人名下有不動產的文件。
• 房屋稅單：地方稅務機關4月底就會陸續寄出，是對房屋所有人持有期間所課徵的財產稅，屬於有效的房貸財力證明。
• 地價稅單：屬地方稅，於每年11月開徵，土地所有權人在各直轄市或縣市所持有的土地總地價合併計稅，自用住宅用地稅率為2%。
• 定存單：將資金存入銀行後，銀行發給存款人的存款證明，定存單會標明存款人的姓名、存入金額與期間，期限屆滿後可憑單領取本金及利息。
• 其它明細：若有股票持股、投資基金、持有債券等，明細文件也能作為有效的房貸財力證明，讓銀行信任自己有足夠的還款能力。

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沒有薪轉可以房貸嗎？透過上段內容，相信大家都已獲得答案，若屬於沒有薪轉證明的自營商，可參考上段提供的收入型財力證明或資產型財力證明，另一個提高銀行放貸意願的方法是設法提高自己的信用評分，例如向銀行申辦信用卡，定期還款並避免啟用循環利息、也不要遲繳，就有助於透過「養卡」的方式提高信用分數。需要注意的是，以上提到的房貸財力證明屬於加分效果，影響力仍不及任職公司提供的薪轉證明與扣繳憑單，建議交給台灣貸款公司網路口碑第1品牌-啟航資產管理，專業房屋貸款顧問提供1對1真人諮詢服務，會站在申貸人的立場，全面評估信用條件、財務情況後，媒合多家銀行房貸方案，提高過件率！在啟航資產管理服務的案例中，曾有位無薪轉與勞保的保母，經由啟航資產管理房貸顧問的幫助下，順利申請房貸200萬，渡過資金難關！有任何房貸諮詢需求，歡迎立即填寫24hr免費線上諮詢表單(點擊填寫)！

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