許多人知道向銀行申請信用貸款，銀行會透過信貸評分機制來決定是否核貸。那麼影響信貸評分的主要因素有哪些？【啟航資產管理】這次就將多家配合銀行的信貸評分標準一次統整，幫助大家完整了解影響信貸評分的因素。

4個影響信貸評分的主要因素帶你分析

雖然各家銀行信貸評分標準都有些許不同，但是審核申貸人條件的大方向是大同小異的。想要順利通過各家銀行的信貸評分標準，一定要熟知以下4項影響信貸評分的主要因素！

1.信用卡使用狀況

首先，最能直接反映出信用狀況就是許多人經常使用的信用卡。由於信用卡有多種刷卡行為，都可以了解到申貸人的財務規劃、還款能力等，以下我們也條列4項銀行視為重點評估項目的信用卡使用紀錄：

• 已刷卡額度佔可刷額度的比率
• 是否積欠卡債、遲繳卡費等還款紀錄
• 是否動用信用卡預借現金
• 使用最久的信用卡持卡時間長度

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2.債務型態與還款紀錄

第2種影響信貸評分的主要因素，是債務型態與其還款紀錄。所謂債務型態即為申貸人名下的債務種類有哪些，例如車貸、房貸、學貸、信貸、卡債等，若同時擁有2~3種債務以上，銀行便會認定債務型態複雜，若還款狀況也不穩定，就會嚴重影響信貸評分。

3.信用長度與信用額度

再來也要特別注意與銀行維持良好往來關係的時間，稱為信用長度。建議若本身是信用小白，可以申請目標銀行的信用卡並穩定刷卡還款3~6個月以上來培養信用長度。此外，申貸人還要符合金管會規範的個人信用額度上限－平均月收入22倍，也就是說名下信貸、信用卡、現金卡、學貸等無擔保債務，不得超過平均月收入的22倍喔！

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4.聯徵查詢次數

最後一項影響信貸評分的主要因素，也是最多人忽略的「聯徵查詢次數」，我們可以將它視為向銀行貸款的次數。舉凡向銀行申請一次貸款，聯徵報告上都會留下一次新信用申請紀錄，如果3個月內聯徵次數超過3次，代表申貸人常有急迫資金需求或遭其他銀行退件，因此影響銀行對申貸人的信貸評分。

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除了影響信貸評分的因素，還有3個銀行審核重點一定要知道！

其實銀行除了審核信貸評分，還有另一項重要的信貸評分標準是申貸人的生活條件。因此了解影響信貸評分的主要因素後，也要掌握關於生活條件銀行會評估的3大重點，現在就跟著【啟航資產管理】一起來認識。

1.工作背景與薪資收入

雖然影響信貸評分的主要因素是以「信用條件」為出發點，但是財務現況對銀行來說也是基本核貸門檻之一，從工作背景、薪資收入可以看出申貸人的資金使用習慣與還款能力，因此申請信貸時，能提出薪轉、勞保證明是必備條件。

2.是否有債務協商紀錄

如果因為過去債務累積過高，曾向銀行申辦過債務協商，即使已經清償還是會在聯徵報告註記1年，這期間都會影響到申貸人與銀行的金融往來，待註記消除後才銀行才會提高對申貸人的信貸評分。

雖然債務協商可以減輕還款負擔，但申辦前也要了解它會帶來哪些後續影響喔！

3.生活帳單繳款情形

水電、瓦斯、電信費、停車費等帳單，都是我們生活中的必要支出，不過這類型生活帳單遲繳，業者通常會提供緩衝時間，短時間內不會產生滯納金，造成部分申貸人認為偶爾拖延也無傷大雅。然而，申貸人的任何繳款行為都會成為影響信貸評分的因素，建議還是按時全額繳清為佳！

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許多銀行都是透過聯徵報告來評估申貸人的信貸評分，若聯徵分數不足將會對信貸評分造成關鍵性的影響。

影響信貸評分的主要因素有哪些？綜合上述分享，可以發現銀行最重視的就是申貸人的債信條件與還款能力。不過每家銀行的信貸評分標準不同，計分的比重也會不一樣，因此相同背景條件申請不同銀行方案，核貸結果也會有差異。

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